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一無(wú)房產(chǎn)抵押，二無(wú)擔(dān)保人擔(dān)保，甚至沒(méi)有熟人介紹，在江蘇邳州做生意的外地人張廷雄僅憑一年多的經(jīng)營(yíng)流水帳目，以及在工商、稅務(wù)等部門“積攢”下的良好口碑，就從邳州農(nóng)村商業(yè)銀行拿到了50萬(wàn)元的兩年期貸款。

因業(yè)務(wù)需要，張廷雄的企業(yè)急需一筆周轉(zhuǎn)資金，此前他已經(jīng)接連跑了當(dāng)?shù)睾脦准毅y行，均因不符合銀行的貸款要求而無(wú)法貸到款，無(wú)意中聽說(shuō)邳州農(nóng)商行有個(gè)專門針對(duì)個(gè)體工商戶的貸款業(yè)務(wù)，抱著試試看的想法提出了申請(qǐng)，“8月1號(hào)受理的，3號(hào)就拿到了50萬(wàn)元的兩年期貸款。”張廷雄說(shuō)，“這樣方便”的事情，即便是在他的老家廣東佛山也從來(lái)沒(méi)有過(guò)。

讓張廷雄受益的，是江蘇邳州農(nóng)村商業(yè)銀行2014年起在全省率先試行的一項(xiàng)信用貸款創(chuàng)新業(yè)務(wù)。

公民“信用”可貸款，一諾抵千金

小微企業(yè)貸款難是全國(guó)普遍存在的現(xiàn)象，究其原因，無(wú)非與企業(yè)的財(cái)務(wù)管理不健全不規(guī)范，貸款周期與銀行的規(guī)模寬松周期不匹配，企業(yè)無(wú)法提供銀行認(rèn)可的有效抵押物等因素相關(guān)。受制于這些“硬性條件”的限制，一方面，眾多張廷雄這樣急需資金的小微企業(yè)貸不到款，另一方面，因?yàn)椴环腺J款條件而使得大量資金“趴”在銀行放不出去。

“沒(méi)有資產(chǎn)抵押物，不要抵押行不行？財(cái)務(wù)管理不健全，幫他們規(guī)范管理可不可以？”邳州農(nóng)商行董事長(zhǎng)張軍認(rèn)為，既然銀行業(yè)常講的是“信貸”，那么，只要那些小微企業(yè)確有資金需求，又有良好的貸款還款信用，是否可以采用“信用”擔(dān)保的模式，以解決小微企業(yè)貸款難題呢？“畢竟我們中國(guó)人自古就有一諾千金的傳統(tǒng)。”

2014年10月，邳州農(nóng)商行與臺(tái)灣一家專業(yè)從事“小微貸”的科技公司合作，在江蘇省率先推出了一個(gè)全憑“信用”從銀行貸款的全新業(yè)務(wù)：小微信貸。面向個(gè)體工商戶叫“潤(rùn)商貸”，最高貸款上限是50萬(wàn)元，也就是上文中張廷雄申請(qǐng)的那款，其余還有面向生產(chǎn)型小企業(yè)發(fā)放的“潤(rùn)企貸”、面向農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶的“潤(rùn)農(nóng)貸”，以及面向工薪階層發(fā)放的消費(fèi)性貸款的“潤(rùn)薪貸”等，最高額度在20萬(wàn)至100萬(wàn)元不等。

“通過(guò)收集企業(yè)或商戶的財(cái)務(wù)信息和非財(cái)務(wù)信息，將與小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)相關(guān)的財(cái)務(wù)或非財(cái)務(wù)指標(biāo)歸納為近150個(gè)量化及非量化指標(biāo)，并將之錄入電腦，由系統(tǒng)給予貸與不貸的初審判斷、以及貸多少的建議，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)行開放化評(píng)分模式。”邳州農(nóng)商行小微信貸部的負(fù)責(zé)人朱利云說(shuō)，如果解決了與公安、工商、稅務(wù)等部門的數(shù)據(jù)資源共享難題，他們這套貸款手續(xù)流程其實(shí)并不復(fù)雜，“銀行的工作主要在貸前的數(shù)據(jù)收集，以及貸后的跟蹤評(píng)定上，其余的工作全部由一套成型的電腦系統(tǒng)來(lái)完成。”

“從2014年10月開展第一筆業(yè)務(wù)到現(xiàn)在，不到兩年的時(shí)間，總計(jì)發(fā)放貸款1.8億元，貸款余額接近1.2億元，未發(fā)生一筆欠息和逾期。”朱利云表示，更重要的是，依靠“信用貸款”發(fā)展來(lái)的客戶所帶來(lái)的派生業(yè)務(wù)也在大幅增加，“光張廷雄一個(gè)人帶來(lái)的派生存款每天都在20萬(wàn)左右。”

“目前，小微信貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)在城區(qū)已經(jīng)發(fā)展到了5家，今年該項(xiàng)目業(yè)將在全市大面積鋪開。”“嘗到甜頭”的朱利云說(shuō)，爭(zhēng)取在未來(lái)的兩到三年內(nèi)，小微信貸業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)32個(gè)基層支行的覆蓋。

農(nóng)村金融服務(wù)站，打通金融服務(wù)最后一公里

臨近中午12點(diǎn)的時(shí)候， 61歲的村民湯繼光走進(jìn)了村中心的一家超市，把上個(gè)月自家電費(fèi)的單據(jù)交給店主柳如苗，柳如苗在一臺(tái)繳費(fèi)機(jī)上熟練地按了幾個(gè)鍵后，用自已的銀行卡刷了一下，湯繼光7月份120元的電費(fèi)繳費(fèi)單就自動(dòng)打了出來(lái)，老湯將120元錢交給柳如苗，前后過(guò)程用時(shí)1分30秒。

“這要在以前，我得騎車三四里路跑到鎮(zhèn)上去交，現(xiàn)在，端著飯碗就過(guò)來(lái)了。”說(shuō)完，老湯又順便給孫子買了兩包餅干，走出了超市。

“如果村民自已有銀行卡，就不用我的卡了。在我這家超市里，不僅能交電費(fèi)、水費(fèi)、還能提供殘幣兌換、小額現(xiàn)金提取等業(yè)務(wù)呢。”除了管理自已的超市，柳如苗還為村民代辦很多“與銀行有關(guān)”的業(yè)務(wù)，“村民有人想貸款了，也可以告訴我，我再將信息傳給‘站長(zhǎng)’。”

這家超市，其實(shí)就是邳州農(nóng)商行設(shè)在官湖鎮(zhèn)雙溝村的一家村級(jí)金融服務(wù)站，而象這樣的服務(wù)站，“它就相當(dāng)于一個(gè)設(shè)在村子里的微型銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，別看它小，作用可大了。”雙溝村金融服務(wù)站的“站長(zhǎng)”周生海說(shuō)，他作為邳州農(nóng)商行派駐村里的客戶經(jīng)理，管理著四個(gè)這樣的服務(wù)站，而每個(gè)月依靠服務(wù)站提供的信息，“光貸款業(yè)務(wù)就能新增4至5筆左右。”

經(jīng)過(guò)多年的探索，“農(nóng)村金融服務(wù)站”模式，成為了邳州農(nóng)商行突破金融服務(wù)最后一公里的有效渠道和手段。目前邳州全市470個(gè)行政村，每個(gè)村都設(shè)立了這樣的服務(wù)站。除了通過(guò)銀行進(jìn)行的日常存、貸款業(yè)務(wù)，繳費(fèi)業(yè)務(wù)外，實(shí)際上，邳州農(nóng)商行把服務(wù)站定義為：農(nóng)商銀行推廣陽(yáng)光信貸的金融服務(wù)站、送金融知識(shí)下鄉(xiāng)的業(yè)務(wù)宣傳站、客戶經(jīng)理走村入戶的駐村服務(wù)站、獲取客戶信息資源的鄉(xiāng)村情報(bào)站。

邳州農(nóng)商行提供的數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月末，邳州農(nóng)商行在農(nóng)村授信貸款的建檔戶數(shù)47.77萬(wàn)戶141萬(wàn)人，而個(gè)人貸款凈增2217戶、11320萬(wàn)元，“我們行貸款業(yè)務(wù)60%的份額在農(nóng)村。”按照張軍的設(shè)想，在“其它銀行無(wú)瑕顧及”的農(nóng)村地區(qū)設(shè)立服務(wù)站，也是提前占領(lǐng)農(nóng)村金融市場(chǎng)而打的提前量，因在他看來(lái)，隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)調(diào)整的逐步深入，未來(lái)農(nóng)村金融市場(chǎng)將是“充滿誘惑力的”。

“無(wú)論是城市居民還是城鄉(xiāng)村民，人人都能享受到高效便捷的現(xiàn)代化金融服務(wù)，是實(shí)現(xiàn)普惠金融的方向和目標(biāo)。”張軍表示，普惠金融說(shuō)到底是要讓每個(gè)人都能享有到金融服務(wù)，小微信貸也好，農(nóng)村金融服務(wù)站也罷，都是我們?cè)跒閷?shí)現(xiàn)全社會(huì)的普惠金融而進(jìn)行的嘗試，都是邳州農(nóng)商銀為“實(shí)現(xiàn)普惠金融而找的一個(gè)落腳